“目前 ,我行没有发行3年期和5年期的大额存单,大额存单最长期限为2年期,且2年期的存单利率和1年期的一样 ,都是1.4%。”6月17日,招商银行北京市西城区一家网点的工作人员表示 。
随着新一轮降息开启,多家银行纷纷下调存款利率 ,大额存单也不例外。记者调研了解到,不少全国性中大型银行下架中长期大额存单产品,目前在售的大额存单产品 ,在收益方面与普通定期存款相比无明显优势。
大额存单优势不再
储户盯上转让专区
“3年期以上的大额存单已经是过去式了,目前我们有款3年期定期存款利率可上浮至1.75%,无购买条件限制 。 ”中信银行北京市西城区一家网点工作人员向记者表示。
记者了解到,在收益方面 ,大额存单产品利率与普通定期存款相比已无明显优势,“现在多数客户存大额存单,主要看中存单的可转让特性 ,其他方面和普通定期存款基本一样。”建设银行北京市丰台区一支行理财经理表示 。
“目前3年期 、2年期大额存单产品利率和定期存款利率相同,区别是大额存单可以转让,相对灵活一些。”在工商银行北京市西城区一家网点内 ,该行理财经理小谢告诉记者。
“我行1年期大额存单利率是1.2%,比同期限定期存款利率高10个基点 。但1年期大额存单额度有限,每天上午9点半发行新额度 ,一般到中午就没有额度了。 ”小谢说。
随着新发行的大额存单利率不断走低,不少储户盯上大额存单转让专区。
“我现在会去各家银行的转让专区买大额存单,有时候能遇到期限短、利率高的存单 。”在中信银行上述网点内 ,储户陈女士向记者介绍经验。她曾“蹲到”一单剩余期限10个月、利率为1.71%的转让存单。
“前几年大额存单利率高,现在部分客户转让出来的大额存单利率也相对较高,目前有期限300多天利率在1.6%左右的存单 。 ”宁波银行工作人员告诉记者。
图片来源:宁波银行工作人员提供
净息差承压
银行压缩中长期大额存单占比
业内人士表示,银行下架中长期大额存单产品 ,本质上是在息差压力下主动进行负债端改革的选择,反映银行平衡成本控制与流动性管理的策略调整。
上海金融与发展实验室首席专家 、主任曾刚告诉记者:“银行净息差压力是最直接的驱动因素 。在当前贷款利率持续下行背景下,资产端收益明显降低 ,而长期高息负债严重挤压银行利润空间。通过下架中长期大额存单,银行可有效控制负债成本,维持合理的盈利水平。”
“同时 ,银行通过压缩中长期大额存单占比,可有效降低利率风险敞口 。在利率下行周期中,锁定高成本长期负债对银行而言风险较大。”曾刚补充说。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示 ,多家银行停售长期限大额存单,反映出银行采取主动收缩策略 。
“一方面,伴随净息差的持续收窄 ,银行出于负债成本管理考虑,开始限制此前成本相对较高的大额存单产品;另一方面,存款利率已先后历经多轮调整,部分银行普通存款利率与长期大额存单利率之间相差无几 ,性价比优势再无凸显,金融消费者的青睐程度也有所下降。 ”苏筱芮表示。
(文章来源:中国证券报)
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